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三明人,公积金冲还贷,这些细节你知道吗?

对于购房者而言,“公积金冲还贷”并非陌生的名词。我市自2012年开始全面推出公积金“逐年冲还贷”业务。办理此项业务之后,在还款期内,只需由住房公积金中心逐年从职工的住房公积金缴存账户中提取住房公积金,划入职工还款账户用于归还其贷款本息,免去了职工每次提取公积金都要跑住房公积金中心和银行的烦恼。

公积金冲还贷应该怎样办理?如何利用公积金来冲抵自己的房贷?办理这项业务的过程中又应该注意些什么呢?关于公积金冲还贷,里面其实还有着不少学问。

足不出户 就能提取公积金

记者从三明市住房公积金管理中心了解到,我市自2012年7月推出“逐年冲还贷”业务以来,截至目前,全市共有14.46万人次办理逐年冲还贷业务,提取住房公积金18.80亿元。

所谓逐年冲还贷,指的是已办理我市住房公积金贷款的职工,向管理中心提出申请,由管理中心每年一次从职工的住房公积金缴存账户中提取住房公积金,于住房公积金贷款发放对应月,也就是冲还贷月,划入约定的账户,用于归还其住房公积金贷款本息或提前归还部分本金。

26岁的李霖最近准备购房,在梅列区看中了一套总价近88万元的商品房,他计划采用首付加组合贷款的方式购置。但是,他同时也担心,如果自己使用的是商业贷款与公积金贷款相结合的组合贷,那是否也能够办理公积金逐年冲还贷业务。

对此,市住房公积金管理中心工作人员表示,组合贷款的住房公积金贷款部分也可以办理逐年冲还贷业务。职工在贷款期内只需向管理中心申报和签订一次协议,之后每年由管理中心通过管理系统自动办理住房公积金归还贷款的扣款和划款手续,程序和手续简便,无需职工每年到管理中心、银行办理提取住房公积金还贷手续。

今年以来,我市共有4.09万名职工,通过逐年冲还贷业务提取住房公积金5.88亿元用于归还住房公积金贷款,同比分别增长15%和25%。

还月供,还是还本金?

起初,我市采取的是公积金逐年冲还贷(还月供)模式。去年8月1日,三明市住房公积金管理中心开始全面推广逐年冲还贷(还本金)业务,这也为我市职工提供了新的还款方式选择,是简化住房公积金提取手续的又一便民举措。

逐年冲还贷(还本金)业务是指在贷款发放对应月,每年一次从职工的住房公积金缴存账户中提取住房公积金,划入贷款银行还款专户用于归还其住房公积金贷款本金。

在具体的选择上,不少市民在办理公积金逐年冲还贷业务时,对于自己到底应当选择还月供,还是选择还本金也存在犹疑,到底是哪种方式更划算呢?管理中心工作人员表示,对此还是需要个人根据家庭的实际情况进行选择。

年初刚结婚的小姜,今年购置新房办理公积金逐年冲还贷业务时,就与家中老人在选择还月供还是还本金的问题上,产生了分歧。小姜父母建议她和爱人选择还本金的方式,这样还款压力可以逐渐减小。但是,这对年轻夫妇最终还是选择了还月供的方式。

“我们购房首付款里有一部分是借的,而且婚后我们马上就有添丁的计划,还是希望手上现金流充裕一些。”小姜说。

同时,管理中心工作人员也提示,借款人及其房产共有权人可共同或单独申请一种“逐年冲还贷”方式,但不能分别申请不同的“逐年冲还贷”方式。而已签订《逐年冲还贷协议书》的申请人,在协议生效期间可申请变更“逐年冲还贷”方式。

申请逐年冲 别就“一劳永逸”

叶女士2015年1月办理了组合贷款,并申请了公积金逐年冲还贷业务。因为想着可以自动提取转账,所以她就没有太关注账户的情况。今年年初,她却收到了贷款未如期还款的信息。

像叶女士这样,办完了业务之后,“一劳永逸”对账户不闻不问的人并不在少数。三明市住房公积金管理中心工作人员提示,已办理逐年冲还贷业务的借款人,需适时关注其还款账户余额,确保正常归还住房公积金贷款,以免造成住房公积金贷款逾期。

由于疏忽大意,对账户情况不够关注,甚至还有可能导致冲还贷被暂停或终止的情况。一般而言,如遇下列情形之一的,逐年冲还贷自动暂停:申请人住房公积金账户冻结;冲还贷月当前贷款有逾期;还款账户或住房公积金账号变更,未及时到管理中心办理变更手续。

借款人如果连续6次(含6次)以上逾期还款,或借款人违反《职工住房借款合同》有关规定被管理中心起诉,则将导致冲还贷业务被终止。

为此,管理中心也发布提示信息,提醒还款人在冲还贷期间,应注意:(一)在冲还贷期间,申请人的住房公积金账号、还款账号等信息发生变化,应及时办理逐年冲还贷变更及确认手续。(二)逐年冲还贷发生差错时,申请人应配合管理中心查明原因,及时纠正。(三)已办理逐年冲还贷业务的借款人,需随时关注其还款账户余额,确保正常归还住房公积金贷款,以免造成住房公积金贷款逾期。(四)申请人自愿终止逐年冲还贷的,应到管理中心申请办理终止手续,但需满一年后方可再次申请逐年冲还贷。

同时,建议借款人一定要为还款账户开通银行短信通业务,以便及时清晰地了解账户情况。

知识点链接

申请“逐年冲还贷”条件有哪些?

答:(1)参与冲还贷职工在本市公积金缴存状态正常。

(2)公积金贷款偿还满一年以上,本笔贷款尚未结清且当前没有逾期。

申请“逐年冲还贷”需提供哪些材料?

答:(1)《逐年冲还贷委托申请表》(一式两份)。

(2)参与冲还贷职工身份证原件及复印件。

(3)参与冲还贷职工与主借款人之间关系证明原件及复印件。

(4)产权共有人对该房产享有共有权证明原件及复印件。

(5)还款存折或还款银行卡原件及复印件。

提取时间、方式、金额、顺序。

答:(1)提取时间:每年的冲还贷月。

(2)提取方式:中心每年从参与冲还贷职工的公积金缴存账户中提取一次公积金余额,划入约定还款账户。

(3)逐年冲还贷还月供提取金额:①等额本息还款,提取金额不超过冲还贷月上个月月还款额的12倍;②等额本金还款,提取金额不超过冲还贷月上个月月还本金的12倍;③主借款人个人公积金账户须保留12个月月缴存额,直至本笔贷款结清。

(4)逐年冲还贷还本金提取金额:为申请人冲还贷月上月的住房公积金储余额,合计提取金额不得超过冲还贷月的贷款余额减当月应还款额的差额。

(5)提取顺序:按照《住房公积金冲还贷确认审核表》约定还款顺序提取。


(作者:曾凤清)